Nettovermögen berechnen: Wie reich bist du wirklich?

Welche Vermögenswerte gehören zum Nettovermögen?

Um dein Nettovermögen korrekt zu berechnen, musst du zunächst festlegen, welche Vermögenswerte und Schulden du einbeziehst. Bei Bankguthaben oder einem Depot ist das einfach. Schwieriger wird es bei Immobilien, Autos, Versicherungen oder Wertgegenständen.

Grundsätzlich gilt: Zum Vermögen gehören alle Vermögenswerte, die dir gehören und einen wirtschaftlichen Wert besitzen. Davon ziehst du deine noch bestehenden Verbindlichkeiten ab. Entscheidend ist dabei in der Regel der heutige Wert – nicht der ursprüngliche Kaufpreis.

Bankguthaben, Aktien, ETFs und Kryptowährungen

Bargeld sowie Guthaben auf Giro-, Tagesgeld- und Festgeldkonten kannst du mit ihrem aktuellen Bestand ansetzen.

Bei Aktien, ETFs, Fonds, Anleihen und anderen Wertpapieren zählt der aktuelle Marktwert. Hast du beispielsweise 40.000 Euro in ETFs investiert und dein Depot ist inzwischen 48.000 Euro wert, gehören 48.000 Euro in deine Vermögensaufstellung.

Dasselbe gilt grundsätzlich für Kryptowährungen. Aufgrund der stärkeren Kursschwankungen empfiehlt es sich hier besonders, einen festen Stichtag für die Berechnung zu verwenden.

Immobilien

Auch eine selbst genutzte oder vermietete Immobilie gehört zu deinem Vermögen. Dabei solltest du einen realistischen aktuellen Marktwert und nicht automatisch den ursprünglichen Kaufpreis verwenden.

Besteht noch eine Finanzierung, wird die aktuelle Restschuld als Verbindlichkeit abgezogen.

Beispiel:

Immobilienwert: 450.000 Euro
Restschuld: −280.000 Euro
Nettovermögen aus der Immobilie: 170.000 Euro

Ein Haus im Wert von 450.000 Euro erhöht dein Nettovermögen also nicht um den vollständigen Immobilienwert, solange darauf noch Schulden lasten.

Autos und andere Fahrzeuge

Ein Fahrzeug in deinem Eigentum kannst du ebenfalls berücksichtigen. Maßgeblich ist jedoch der heutige Verkaufswert.

Hast du ein Auto für 35.000 Euro gekauft, das heute noch ungefähr 19.000 Euro wert ist, setzt du 19.000 Euro an. Besteht zusätzlich ein Autokredit von 7.000 Euro, verbleiben daraus netto 12.000 Euro Vermögen.

Bei einem klassischen Leasingfahrzeug ist das anders: Da das Fahrzeug normalerweise nicht dir gehört, kannst du dessen Wert auch nicht deinem Vermögen zurechnen.

Versicherungen und Bausparverträge

Bei kapitalbildenden Lebens- und privaten Rentenversicherungen solltest du nicht einfach die Summe deiner bisherigen Beiträge als Vermögen ansetzen. Je nach Vertrag kann beispielsweise der aktuelle Vertrags- oder Rückkaufswert relevant sein.

Bei einem Bausparvertrag zählt das bereits vorhandene Guthaben. Eine mögliche zukünftige Darlehenssumme gehört dagegen nicht zu deinem Vermögen – schließlich handelt es sich dabei um geliehenes Geld.

Gold, Schmuck, Uhren und andere Wertgegenstände

Auch Gold, hochwertige Uhren, Schmuck, Kunst oder Sammlerstücke können zum Nettovermögen gehören. Entscheidend ist wiederum ihr realistischer aktueller Wert.

Gewöhnliche Haushaltsgegenstände musst du dagegen nicht einzeln erfassen. Zwar besitzen auch Möbel, Fernseher oder Küchengeräte einen Restwert, dieser ist für die Gesamtbetrachtung meistens unerheblich.

Eine pragmatische Regel lautet deshalb: Sachwerte solltest du vor allem dann separat berücksichtigen, wenn ihr Wert einen relevanten Einfluss auf dein Nettovermögen hat.

Gehören Rentenansprüche zum Nettovermögen?

Gesetzliche Rentenansprüche solltest du nicht einfach wie ein Depot oder Bankguthaben behandeln. Sie stellen einen Anspruch auf zukünftige Rentenzahlungen dar und sind kein Kapitalbetrag, über den du heute frei verfügen kannst.

Für die klassische Nettovermögensberechnung ist es daher sinnvoll, gesetzliche Rentenansprüche separat zu betrachten. Für deine Altersvorsorgeplanung sind sie natürlich trotzdem von großer Bedeutung.

Welche Schulden musst du abziehen?

Auf der anderen Seite der Rechnung stehen deine Verbindlichkeiten. Dazu gehören beispielsweise:

• Immobilienkredite
• Auto- und Ratenkredite
• Studienkredite
• Dispokredite
• Kreditkartenschulden
• private Darlehen

Dabei zählt nicht die ursprünglich aufgenommene Kreditsumme, sondern die aktuell noch offene Restschuld.

Übersicht: Was gehört zum Nettovermögen?

Realistisch statt auf den Euro genau

Deine Vermögensaufstellung muss nicht bis auf den letzten Euro exakt sein. Gerade bei Immobilien, Fahrzeugen und anderen Sachwerten lässt sich der tatsächliche Verkaufspreis ohnehin erst bei einem Verkauf feststellen.

Wichtiger ist, realistische Werte zu verwenden und nach derselben Methode vorzugehen, wenn du dein Nettovermögen später erneut berechnest. So kannst du nicht nur deinen aktuellen Vermögensstand bestimmen, sondern auch nachvollziehen, wie sich dein Nettovermögen über die Jahre entwickelt.

So bewertest du deine Vermögenswerte richtig

Bei Bankguthaben und Wertpapieren lässt sich der aktuelle Wert meist einfach ablesen. Schwieriger wird es bei Immobilien, Autos oder anderen Sachwerten. Hier gibt es keinen täglich sichtbaren Kontostand oder Börsenkurs.

Für die Berechnung deines Nettovermögens solltest du deshalb möglichst den Wert ansetzen, den du bei einem Verkauf aktuell realistisch erzielen könntest. Der ursprüngliche Kaufpreis ist dafür häufig ungeeignet.

Immobilien realistisch bewerten

Bei Immobilien solltest du dich am aktuellen Marktwert orientieren. Dieser kann deutlich über oder unter dem damaligen Kaufpreis liegen.

Für eine erste Einschätzung kannst du vergleichbare Immobilien in derselben Lage heranziehen. Dabei spielen unter anderem Wohnfläche, Grundstücksgröße, Baujahr, Zustand, Ausstattung und Lage eine Rolle. Für eine genauere Bewertung kommen beispielsweise professionelle Immobilienbewertungen infrage.

Wichtig ist vor allem, nicht mit einem optimistischen Wunschpreis zu rechnen. Für die Nettovermögensberechnung ist eine eher realistische bis konservative Einschätzung sinnvoll.

Besteht noch ein Immobilienkredit, wird die aktuelle Restschuld separat als Verbindlichkeit abgezogen.

Den aktuellen Wert eines Autos bestimmen

Auch beim Auto zählt nicht der damalige Kaufpreis, sondern der heutige Marktwert. Gerade in den ersten Jahren können Fahrzeuge erheblich an Wert verlieren.

Eine gute Orientierung liefern vergleichbare Fahrzeuge mit ähnlichem Baujahr, Kilometerstand, Motorisierung und Ausstattung. Entscheidend ist dabei, welchen Preis du bei einem Verkauf realistischerweise erzielen könntest.

Ein Auto, das ursprünglich 40.000 Euro gekostet hat und heute noch etwa 23.000 Euro wert ist, sollte entsprechend nur mit 23.000 Euro in deine Vermögensaufstellung einfließen.

Wertpapiere und Kryptowährungen zum Stichtag erfassen

Bei Aktien, ETFs, Fonds und Kryptowährungen ist die Bewertung einfacher: Du verwendest den aktuellen Marktwert.

Wenn du dein Nettovermögen regelmäßig dokumentierst, solltest du dafür einen festen Stichtag wählen – beispielsweise den letzten Tag jedes Quartals oder den 31. Dezember eines Jahres. So lassen sich die Ergebnisse später besser miteinander vergleichen.

Bei stark schwankenden Anlagen kann sich dein Nettovermögen kurzfristig deutlich verändern. Das bedeutet jedoch nicht automatisch, dass sich deine langfristige finanzielle Situation im gleichen Umfang verbessert oder verschlechtert hat.

Bei Sachwerten zählt der Verkaufswert

Bei Gold und anderen Edelmetallen lässt sich der Marktwert vergleichsweise einfach bestimmen. Schwieriger ist es bei Uhren, Schmuck, Kunst oder Sammlerstücken.

Hier solltest du nicht den Neupreis oder einen möglichen Händlerpreis verwenden, sondern möglichst den Betrag, den du bei einem realistischen Verkauf erzielen könntest. Bei größeren Vermögenswerten kann gegebenenfalls eine professionelle Schätzung sinnvoll sein.

Kleinere Gegenstände musst du dagegen nicht ständig neu bewerten. Ob einige Haushaltsgegenstände zusammen 2.000 oder 2.500 Euro wert sind, verändert das Gesamtbild bei einem größeren Vermögen kaum.

Verwende immer dieselbe Bewertungsmethode

Noch wichtiger als eine vermeintlich perfekte Bewertung ist die Konsistenz. Wenn du deine Immobilie heute konservativ anhand vergleichbarer Verkaufspreise bewertest, solltest du bei der nächsten Berechnung ähnlich vorgehen.

So verhinderst du, dass dein Nettovermögen allein deshalb stark steigt oder fällt, weil du deine Bewertungsmethode geändert hast.

Das Ziel ist schließlich nicht, dein Vermögen möglichst hoch erscheinen zu lassen. Die Berechnung soll dir eine realistische Momentaufnahme liefern und zeigen, wie sich dein Vermögen tatsächlich entwickelt.

Bruttovermögen, Nettovermögen und liquides Nettovermögen

Das Nettovermögen ist eine wichtige Kennzahl, zeigt aber nicht die gesamte finanzielle Situation. Für eine bessere Einordnung lohnt es sich, zwischen Bruttovermögen, Nettovermögen und liquidem Nettovermögen zu unterscheiden.

Bruttovermögen

Das Bruttovermögen bezeichnet die Summe aller Vermögenswerte, ohne vorhandene Schulden abzuziehen. Dazu zählen beispielsweise Bankguthaben, Wertpapiere, Immobilien und Fahrzeuge.

Besitzt du eine Immobilie im Wert von 400.000 Euro und ein Depot mit 50.000 Euro, beträgt dein Bruttovermögen 450.000 Euro. Ob auf der Immobilie noch ein Kredit lastet, spielt für das Bruttovermögen zunächst keine Rolle.

Nettovermögen

Beim Nettovermögen werden dagegen sämtliche Verbindlichkeiten berücksichtigt:

Nettovermögen = Bruttovermögen − Verbindlichkeiten

Beträgt dein Bruttovermögen 450.000 Euro und bestehen noch Schulden von 250.000 Euro, liegt dein Nettovermögen bei 200.000 Euro. Damit ist das Nettovermögen deutlich aussagekräftiger als die bloße Summe deiner Vermögenswerte.

Liquides Nettovermögen

Zusätzlich kann es sinnvoll sein, einen Blick auf dein liquides Nettovermögen zu werfen. Gemeint ist vereinfacht der Teil deines Vermögens, der kurzfristig verfügbar oder relativ schnell zu Geld gemacht werden kann. Dazu gehören insbesondere Bankguthaben sowie börsengehandelte Anlagen wie Aktien und ETFs.

Eine selbst genutzte Immobilie ist dagegen zwar ein wichtiger Bestandteil des Nettovermögens, aber nicht liquide. Um das darin gebundene Kapital verfügbar zu machen, müsstest du beispielsweise die Immobilie verkaufen, beleihen oder anderweitig Kapital daraus freisetzen.

Das ist ein wichtiger Unterschied. Denn ein hohes Nettovermögen bedeutet nicht automatisch, dass gleichzeitig viel frei verfügbares Kapital vorhanden ist.

Gleiches Nettovermögen bedeutet nicht die gleiche finanzielle Situation

Angenommen, Person A besitzt eine Immobilie im Wert von 500.000 Euro sowie 50.000 Euro in Depot und Bankguthaben. Gleichzeitig besteht noch ein Immobilienkredit von 250.000 Euro. Das Nettovermögen beträgt damit 300.000 Euro.

Person B besitzt dagegen ein Wertpapierdepot von 250.000 Euro und 50.000 Euro Bankguthaben, hat aber keine Schulden. Auch hier beträgt das Nettovermögen 300.000 Euro.

Auf dem Papier sind beide Personen also gleich vermögend. Ihre finanzielle Situation unterscheidet sich trotzdem erheblich. Bei Person A steckt der größte Teil des Vermögens in einer Immobilie und gleichzeitig besteht eine größere Verbindlichkeit. Person B verfügt dagegen über deutlich mehr Vermögen, das kurzfristig verfügbar oder veräußerbar ist.

Keine der beiden Vermögensstrukturen muss deshalb automatisch besser sein. Das Beispiel zeigt vielmehr, warum du dein Nettovermögen nicht isoliert betrachten solltest. Neben der absoluten Höhe ist entscheidend, wie sich dein Vermögen zusammensetzt, wie hoch deine Schulden sind und welcher Teil deines Vermögens bei Bedarf tatsächlich verfügbar ist.

Wieso ist die Berechnung des Nettovermögens wichtig, um Deine finanzielle Zukunft zu planen?

Die regelmäßige Berechnung Deines Nettovermögens verschafft Dir einen realistischen Überblick darüber, wo Du finanziell tatsächlich stehst. Einkommen und Kontostand allein reichen dafür nicht aus. Ein hohes Einkommen bedeutet beispielsweise nicht automatisch, dass Du bereits ein großes Vermögen aufgebaut hast. Umgekehrt kann jemand mit einem vergleichsweise durchschnittlichen Einkommen über viele Jahre ein beträchtliches Vermögen angespart und investiert haben.

Dein Nettovermögen bringt deshalb verschiedene Bereiche Deiner finanziellen Situation in einer Kennzahl zusammen. Du siehst, welches Vermögen Du bereits aufgebaut hast, welche Schulden noch bestehen und wie viel nach Abzug aller Verbindlichkeiten tatsächlich übrig bleibt. Das schafft eine wesentlich bessere Grundlage für langfristige Entscheidungen.

Besonders hilfreich wird die Kennzahl, wenn Du sie regelmäßig berechnest. Eine einzelne Vermögensaufstellung ist zunächst nur eine Momentaufnahme. Vergleichst Du Dein Nettovermögen dagegen beispielsweise einmal im Jahr, erkennst Du, ob sich Deine finanzielle Situation langfristig verbessert. Steigende Depotwerte, zusätzliche Ersparnisse und sinkende Kreditschulden sollten sich mit der Zeit in einem wachsenden Nettovermögen widerspiegeln.

Dadurch kannst Du auch besser beurteilen, ob Du Deinen finanziellen Zielen näherkommst. Möchtest Du Eigenkapital für eine Immobilie aufbauen, früher in Rente gehen oder langfristig ein bestimmtes Vermögen erreichen, kannst Du anhand der Entwicklung erkennen, ob Dein bisheriger Spar-, Investitions- und Tilgungsplan dafür ausreicht.

Gleichzeitig macht die Berechnung mögliche Schwachstellen sichtbar. Ein auf den ersten Blick hohes Vermögen kann beispielsweise größtenteils in einer Immobilie gebunden sein, während kaum liquide Rücklagen vorhanden sind. Ebenso können hohe Vermögenswerte durch erhebliche Kreditschulden relativiert werden.

Das Nettovermögen ist deshalb mehr als eine Zahl zum Vergleich mit anderen. Richtig eingesetzt dient es als persönlicher finanzieller Orientierungspunkt: Es zeigt Dir Deinen aktuellen Stand, macht Fortschritte über längere Zeiträume sichtbar und hilft Dir dabei, zukünftige finanzielle Entscheidungen auf einer belastbaren Grundlage zu treffen.

5 Kennzahlen, die Du neben Deinem Nettovermögen kennen solltest

Das Nettovermögen gibt Dir einen guten Überblick über Deine finanzielle Gesamtsituation. Für sich allein betrachtet sagt die Kennzahl jedoch noch nicht alles aus. Wie stabil Deine Finanzen sind und wie schnell Du Vermögen aufbaust, lässt sich besser beurteilen, wenn Du zusätzlich einige weitere Kennzahlen im Blick behältst.

1. Sparquote

Die Sparquote zeigt, welchen Anteil Deines verfügbaren Einkommens Du regelmäßig zurücklegst. Sie lässt sich vereinfacht berechnen, indem Du Deine monatliche Sparsumme durch Dein monatliches Nettoeinkommen teilst.

Sparquote = Sparsumme ÷ Nettoeinkommen × 100

Bei einem Nettoeinkommen von 3.000 Euro und einer monatlichen Sparsumme von 600 Euro beträgt Deine Sparquote beispielsweise 20 Prozent.

Die Sparquote ist besonders hilfreich, weil sie zeigt, wie viel finanziellen Spielraum Du für den Vermögensaufbau hast. Dabei gibt es keine Sparquote, die für jeden gleichermaßen richtig ist. Einkommen, Wohnkosten, Familie und persönliche Ziele unterscheiden sich dafür zu stark.

2. Verschuldungsquote

Neben der Höhe Deines Vermögens solltest Du wissen, welcher Anteil davon durch Schulden belastet ist. Eine einfache Möglichkeit ist, Deine gesamten Verbindlichkeiten ins Verhältnis zu Deinen Vermögenswerten zu setzen.

Verschuldungsquote = Verbindlichkeiten ÷ Bruttovermögen × 100

Besitzt Du Vermögenswerte von 400.000 Euro und hast noch Schulden von 200.000 Euro, beträgt Deine Verschuldungsquote 50 Prozent.

Die Zahl sollte allerdings immer im Zusammenhang betrachtet werden. Ein Immobilienkredit, dem eine werthaltige Immobilie gegenübersteht, ist anders zu beurteilen als hohe Konsumschulden ohne entsprechenden Vermögenswert.

3. Liquiditätsreserve

Dein Nettovermögen kann hoch sein und trotzdem kannst Du kurzfristig finanziell wenig Spielraum haben. Deshalb solltest Du wissen, wie lange Deine sofort verfügbaren Rücklagen Deine laufenden Ausgaben decken könnten.

Liquiditätsreserve = verfügbare Rücklagen ÷ monatliche Ausgaben

Hast Du beispielsweise 12.000 Euro auf Tages- und Girokonten und benötigst monatlich 3.000 Euro, entspricht Deine Liquiditätsreserve vier Monatsausgaben.

Diese Kennzahl hilft Dir einzuschätzen, wie gut Du unerwartete Ausgaben oder vorübergehende Einkommensausfälle auffangen kannst, ohne Investments verkaufen oder neue Schulden aufnehmen zu müssen.

4. Investitionsquote

Die Investitionsquote zeigt, welcher Anteil Deines Vermögens tatsächlich investiert ist. Dazu können beispielsweise Aktien, ETFs, Fonds, Anleihen oder andere Kapitalanlagen gehören.

Investitionsquote = investiertes Vermögen ÷ Bruttovermögen × 100

Eine hohe Investitionsquote ist nicht automatisch besser. Sie zeigt zunächst lediglich, wie Dein Vermögen strukturiert ist. Wer beispielsweise gerade Eigenkapital für einen Immobilienkauf aufbaut, wird möglicherweise bewusst einen größeren Betrag auf Tages- oder Festgeld halten.

Interessant wird die Kennzahl vor allem im Zeitverlauf: Du erkennst, welcher Teil Deines Vermögens investiert ist und welcher Teil als liquide Reserve oder in anderen Vermögenswerten gehalten wird.

5. Vermögenswachstum

Schließlich solltest Du beobachten, wie sich Dein Nettovermögen tatsächlich entwickelt. Dafür vergleichst Du Deinen aktuellen Wert mit einer früheren Vermögensaufstellung.

Vermögenswachstum = aktuelles Nettovermögen − vorheriges Nettovermögen

Ist Dein Nettovermögen innerhalb eines Jahres beispielsweise von 120.000 auf 140.000 Euro gestiegen, hast Du Dein Vermögen in diesem Zeitraum um 20.000 Euro erhöht.

Besonders interessant ist anschließend die Frage, woher dieses Wachstum stammt. Es kann durch regelmäßiges Sparen, Tilgung von Krediten oder Wertsteigerungen Deiner Investments und anderer Vermögenswerte entstehen. Ebenso können Kursverluste oder neue Schulden Dein Nettovermögen reduzieren.

Zusammen betrachtet geben Dir diese fünf Kennzahlen deshalb ein wesentlich vollständigeres Bild als das Nettovermögen allein. Du siehst nicht nur, wie viel Vermögen Du besitzt, sondern auch, wie schnell Du es aufbaust, wie liquide Du bist und welche Rolle Schulden und Investments dabei spielen.

Fazit: Das Nettovermögen als finanzieller Kompass

Die Berechnung Deines Nettovermögens gehört zu den einfachsten Möglichkeiten, einen realistischen Überblick über Deine finanzielle Situation zu bekommen. Indem Du sämtliche Vermögenswerte Deinen bestehenden Schulden gegenüberstellst, erhältst Du eine Kennzahl, die deutlich aussagekräftiger ist als der Blick auf Einkommen, Depot oder Kontostand allein.

Noch wichtiger als der aktuelle Betrag ist jedoch die Entwicklung über einen längeren Zeitraum. Wenn Du Dein Nettovermögen regelmäßig berechnest, kannst Du nachvollziehen, ob Deine Ersparnisse und Investments wachsen, Deine Schulden sinken und Du Deinen finanziellen Zielen tatsächlich näherkommst.

Dabei solltest Du die Zahl nie vollkommen isoliert betrachten. Ein hohes Nettovermögen kann größtenteils in einer Immobilie gebunden sein, während nur geringe liquide Rücklagen vorhanden sind. Auch Verschuldung, Sparquote und die Zusammensetzung Deines Vermögens spielen eine wichtige Rolle.

Letztlich geht es daher nicht darum, einen möglichst hohen Wert auf dem Papier zu erreichen oder sich ständig mit anderen zu vergleichen. Dein Nettovermögen ist vor allem ein persönlicher finanzieller Kompass, mit dem Du Fortschritte messen, Schwachstellen erkennen und Deine langfristige Finanzplanung fundierter gestalten kannst.