- Beitrag von Carlos
INHALT
Finanzielle-Freiheit-Rechner: Kostenloses Excel-Tool (2022)
Du hast bestimmt schon darüber nachgedacht, früher in Rente zu gehen als mit 67 Jahren. Das Renteneintrittsalter soll in Zukunft sogar noch steigen – so zumindest die aktuellen Vorschläge der Bundesregierung, um die Rentenkassen zu entlasten.
Wir bei Finantio sind fest davon überzeugt, dass es möglich ist, frühzeitig in Rente zu gehen, ohne dass du dich an derartige Fristen bindest. Um deine Planung zu erleichtern, haben wir einen Finanzielle-Freiheit-Rechner entwickelt, mit dem du deinen vorzeitigen Renteneintritt effektiv planen kannst.
Was ist Finanzielle Freiheit?
Ob du finanziell frei bist, hängt am Ende des Tages davon ab, wie du finanzielle Freiheit für dich definierst. Allgemein wird finanzielle Freiheit als Zustand beschrieben, in dem du deine fixen und variablen Lebenshaltungskosten alleine durch Kapitaleinkünfte finanzieren kannst. Zu den Kapitaleinkünften gehören:
- Rentenzahlungen
- Versicherungsleistungen (Lebensversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, etc.)
- Dividendenerträge
- Mieteinkünfte
- Unterhaltszahlungen
- Sonstige Einkommensströme (Blog, Amazon FBA, etc.)
Streng genommen bist du erst dann finanziell frei, wenn du für dein Einkommen nicht mehr aktiv arbeiten musst. Erst dann kannst du deine Kosten unabhängig von deiner aktiven Arbeitsleistung decken.
Im Prinzip ist jedoch jedes Einkommen – abgesehen von Renten- oder Versicherungsleistungen – mit einer aktiven Komponente verknüpft. Mieter haben Rückfragen oder ziehen aus, dein Portfolio möchte gemanagt werden und auch ein Blog oder ein Amazon FBA Business muss gepflegt und optimiert werden, um laufende Einnahmen zu generieren.
Dennoch gelten diese Einnahmen als elementarer Bestandteil deiner finanziellen Freiheit, da du den Arbeitsaufwand (wenn überhaupt) auf wenige Stunden im Monat beschränken kannst.
In der nachfolgenden Tabelle zeigen wir dir, wann du finanzielle Freiheit erreicht hast und wann nicht (Miete gilt im Beispiel zur Vereinfachung als passives Einkommen):
| Person A | Person B | |
|---|---|---|
| Lebenshaltungskosten | 2.000 Euro | 2.000 Euro |
| Rente (netto) | 1.700 Euro | 1.400 Euro |
| Lebensversicherung | 350 Euro | - |
| Dividenden (nach Steuern) | 200 Euro | - |
| Mieten (nach Steuern) | 700 Euro | 500 Euro |
| Gesamteinnahmen | 2.950 Euro | 1.900 Euro |
| Finanziell frei? | Ja | Nein |
Wie du im Beispiel siehst, ist Person A finanziell frei und kann ihre Lebenshaltungskosten problemlos mit ihren Gesamteinnahmen decken. Selbst im Falle eines Mietausfalls bleibt genug finanzieller Spielraum, um kostendeckend zu leben.
Person B hingegen lebt mit dem aktuellen Kostenniveau defizitär und muss Einsparungen vornehmen oder mehr Einkommen generieren. Gerade im Rentenalter ist das jedoch nicht immer realistisch. Eine Mieterhöhung könnte das Defizit decken oder aber Kosteneinsparungen.
Finanzielle Freiheit und finanzielle Unabhängigkeit: Was ist der Unterschied?
Die Begriffe werden im allgemeinen Sprachgebrauch synonym verwendet, auch wenn man genau betrachtet differenzieren kann. Finanzielle Freiheit ist ein Zustand, in dem du über genug passives Einkommen verfügst, sodass du nicht mehr arbeiten musst.
Finanziell unabhängig kannst du jedoch auch dann sein, wenn du zwar auf Einkommen angewiesen bist – dieses aber aus eigenen Unternehmungen erzielst. Wenn du also nicht bei einem Unternehmen oder dem Staat angestellt bzw. verbeamtet bist, dann bist du auch nicht abhängig davon, dass dich Dritte einstellen und bezahlen. In diesem Fall könnte man davon ausgehen, du seist finanziell unabhängig.
Wir sind jedoch Befürworter der synonymen Verwendung beider Begriffe, da du in der alternativen Definition einer höheren Abhängigkeit unterliegst. Dennoch lassen wir an dieser Stelle offen, für welche der beiden Definitionen du dich entscheidest – wie oft im Leben gibt es kein richtig oder falsch.
Die 4%-Regel als Daumenregel für Finanzielle Freiheit
Bevor wir dir unseren Finanzielle-Freiheit-Rechner vorstellen, haben wir noch eine Daumenregel parat, die wir dir vorstellen möchten.
Ein Forscherteam der Trinity Universität (San Antonio / Texas) hat sich 1994 der Frage gewidmet, wie viel Geld Rentner jährlich aus ihrem Portfolio entnehmen können, ohne ihr Vermögen frühzeitig zu verzehren. Die Studie unterliegt folgenden (einschränkenden) Annahmen:
- eine Rentendauer von max. 30 Jahren
- Börsendaten zwischen 1926 und 2009
- eine Aktienquote von mindestens 50 Prozent
- max. Auszahlung von 4 Prozent pro Jahr
Das Ergebnis der Studie ist verblüffend: Wer eine Aktienquote von mindestens 50 Prozent im Depot hat, kann mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit 30 Jahre lang von seinem Vermögen leben.
Der gemessene Zeitraum umfasst u.a. globale Banken- und Wirtschaftskrisen, was die Ergebnisse der Studie umso beeindruckender macht.
Um zu berechnen, wie hoch dein Vermögen sein muss, um entsprechend der 4-Prozent-Regel finanziell frei zu sein, musst du einfach deine jährlichen Lebenshaltungskosten mit 25 multiplizieren.
Alternativ kannst du deine monatlichen Lebenshaltungskosten auch mit 300 multiplizieren (25 * 12).
| Lebenshaltungskosten pro Monat | Notwendiges Vermögen laut 4-Prozent-Regel | Notwendiges Vermögen (mit Puffer |
|---|---|---|
| 1.500 EUR | 450.000 EUR | 585.000 EUR |
| 2.500 EUR | 750.000 EUR | 975.000 EUR |
| 3.500 EUR | 1.050.000 EUR | 1.365.000 EUR |
Wichtiger Hinweis: Wir empfehlen dir, immer einen finanziellen Puffer einzubauen. Die Studienergebnisse basieren auf Berechnungen mit historischen Daten. Diese erlauben leider keine Prognose für die zukünftige Marktentwicklung. Denk außerdem daran, dass diese Regel sich auf das Rentenalter bezieht – es besteht keine Gewährleistung dafür, dass du nach 20 – 30 Jahren noch Kapital übrig hast.
Finanzielle Freiheit Rechner: So nutzt du das Excel Tool
Finanzplanung erfordert, dass du deine Zahlen im Griff hast. Um dir diese Aufgabe zu erleichtern, haben wir bei Finantio einen Finanzielle-Freiheit-Rechner entwickelt, mit dem du in wenigen Schritten herausfindest, wie viel Vermögen du benötigst, um zu deinem Wunschrenteneintrittsalter finanziell frei zu sein.
Finanzielle-Freiheit-Rechner (Excel) zum Download
Du willst mit 55 Jahren in Rente gehen und herausfinden, wie viel Vermögen du dafür aufbauen musst? Dann lade dir jetzt unseren kostenlosen Rechner herunter und finde heraus, was du dafür tun muss.
Berechne deine Lebenshaltungskosten
Bevor du das notwendige Kapital mit dem Finanzielle-Freiheit-Rechner berechnen kannst, musst du Angaben zu deinen monatlichen Lebenshaltungskosten tätigen. Darunter fallen folgende Kostenstellen:
- Miete (inkl. Nebenkosten)
- Lebensmittelkosten pro Monat
- Handy / Internet
- Abos
- Versicherungen
- Mobilität (Monatstickets, Bahnkarte)
- Sonstige Kosten
Hast du alle Kosten eingetragen, berechnet dir der Finanzielle-Freiheit-Rechner deine monatlichen Lebenshaltungskosten. Diese stellen die Basis für die nachfolgenden Berechnungen dar.
Trage ein, wann du in Rente gehen möchtest
Du hast dir bestimmt schon mal Gedanken darüber gemacht, wann du finanziell frei sein möchtest. Das kann zum Renteneintritt (aktuell mit 67 Jahren) oder auch schon früher der Fall sein.
Sei bei deinen Annahmen realistisch und setze dich vor allem nicht unter Druck. Du kannst die Zahlen im Nachhinein immer noch anpassen.
Trage im Excel-Rechner dein aktuelles Alter und das Alter ein, zu dem du finanziell frei sein möchtest.
Finanzielle-Freiheit-Rechner: Finde heraus, wann du finanziell frei bist
Im letzten Schritt musst du noch angeben, wie hoch dein Steuersatz und die erwartete Inflationsrate ist. Angaben zu deinem persönlichen Steuersatz findest du in deinem Steuerbescheid auf der letzten Seite.
Aktuelle Inflationsraten kannst du beim Statistischen Bundesamt (Destatis) (LINK) nachschauen oder du gehst von der Inflationsrate aus, die von der EZB langfristig angepeilt wird. Diese liegt aktuell zwischen 2 – 3 Prozent.
Trage schließlich noch die erwartete Rendite deiner Geldanlage ein. Bei einem global gestreuten Aktienportfolio (MSCI-World) liegt diese bei ca. 5 – 6 Prozent pro Jahr. Das Tool zeigt dir jetzt, wie viel Vermögen du für deine finanzielle Freiheit benötigst und wie hoch deine durchschnittliche Sparrate (pro Monat) sein muss, um dieses Ziel zu erreichen.
Plane auch hier im Idealfall einen Puffer ein, in dem du deine monatlichen Lebenshaltungskosten um 30 Prozent erhöhst. So reduzierst du das Risiko, dass du zu wenig Vermögen aufbaust.
So erreichst du deine Finanzielle Freiheit
Der Finanzielle-Freiheit-Rechner hat dir gezeigt, wie hoch dein geschätztes Vermögen sein sollte, um zu deinem Wunschalter finanziell frei zu sein. Finanzielle Freiheit bzw. Unabhängigkeit kannst du auf verschiedene Weisen erreichen.
Arbeitseinkommen
Laut einer Studie der Bundeszentrale für politische Bildung waren 2018 etwa 90,4 Prozent aller Erwerbstätigen angestellt.
Diese Personengruppe ist bei einem Unternehmen oder beim Staat angestellt (bzw. verbeamtet) und erhält dafür jeden Monat einen entsprechenden Lohn. Von deinem Bruttolohn werden noch Steuern und Sozialversicherungsbeiträge abgezogen.
Darunter fallen auch Rentenzahlungen, von deren Zahlung sich Selbstständige in vielen Fällen befreien können.
Du kannst dieses Einkommen nur begrenzt beeinflussen. Folgende Optionen stehen dir dafür zur Verfügung:
- Normale Gehaltserhöhung
- Beförderung und außerordentliche Gehaltserhöhung
- Jobwechsel und Gehaltserhöhung
- Bonuszahlungen & Weihnachtsgeld
- Abfindungen
Von diesem Arbeitseinkommen zahlst du deine Lebenshaltungskosten. Im Idealfall erzielst du jeden Monat einen Überschuss, den du zum Vermögensaufbau nutzen kannst.
Selbstständigkeit
Andere Menschen wiederum entscheiden sich, ein eigenes Unternehmen aufzubauen oder neben dem Job ein Nebengewerbe zu führen. Als selbständige Person hast du wesentlich mehr Kontrolle über dein Einkommen.
Je besser du dich vermarktest, desto höhere Preise kannst du bei deinen Kunden durchsetzen. Als Freelancer musst du wie auch Angestellte Steuern zahlen und dich bei einer Krankenkasse versichern.
Dafür kannst du dich von der gesetzlichen Rentenversicherung befreien lassen. Diese Beiträge kannst du selbst in ETFs, Aktien oder Immobilien anlegen, um deine finanzielle Freiheit zu erreichen.
Laut einer umfangreichen Studie des DIW besteht eine direkte Korrelation zwischen der Erwerbsform und dem Nettovermögen von Menschen. Der überwiegende Teil deutscher Millionäre ist selbständig, leitet ein eigenes Unternehmen oder ist an einem Unternehmen beteiligt.
Investments und Vermögensaufbau
Neben dem Einkommen aus deinem Job oder Unternehmen kannst du deine finanzielle Unabhängigkeit dadurch erreichen, dass du jeden Monat einen Teil deines Einkommens investierst. Hier stehen dir verschiedene Anlageklassen zur Verfügung:
- Indexfonds (ETFs)
- Aktien
- Kryptowerte
- P2P-Kredite
- Immobilien
- Alternative Anlageklassen (Sachwerte, Private Equity, etc.)
- Sparkonten (Tagesgeld, Sparbuch, Festgeld)
Jede Anlageklasse verfügt über ein individuelles Rendite-Risiko-Profil. Aktien haben historisch gesehen die beste Performance erzielt, tragen aber auch das größte Verlustrisiko, da Börsen von Natur aus volatil sein können.
Das klassische Sparbuch wiederum ist quasi risikolos, bietet jedoch keinen realen Inflationsschutz.
Wir von Finantio empfehlen dir, ein breit gestreutes Aktienportfolio aufzubauen und deine Aktienquote so zu wählen, dass du dich mit dem Portfoliorisiko wohlfühlst.
Dieses Portfolio kannst du monatlich per ETF- oder Aktiensparplan besparen.
Finanzielle Sicherheit und Finanzielle Freiheit
Was viele Menschen vergessen ist, dass finanzielle Freiheit die letzte Stufe deiner Finanzplanung darstellt. An erster Stelle steht bzw. sollte nämlich deine finanzielle Sicherheit als Fundament stehen.
Wie genau das Stufensystem aufgebaut ist, haben wir die im folgenden Abschnitt zusammengefasst.
Mit finanzieller Sicherheit baust du dir eine stabile Basis
An erster Stelle deiner privaten Finanzplanung sollte der Aufbau eines Notgroschens liegen. Dieser genießt absolute Priorität, da er dich vor kurzfristigen Risiken absichert. Deine monatlichen Lebenshaltungskosten entscheiden darüber, wie hoch dein Notgroschen sein sollte.
Unsere Empfehlung: Dein Notgroschen sollte ein halbes Jahr lang deine Lebenshaltungskosten decken. Erstelle mit unserer Haushaltsbuch Vorlage eine detaillierte Aufstellung deiner monatlichen Ausgaben und nutze diese als Basis für deine Planung.
Neben deinem Notgroschen spielen auch Versicherungen eine wichtige Rolle beim Aufbau finanzieller Sicherheit. Folgende Versicherungen solltest du auf jeden Fall haben:
- Private Haftpflichtversicherung
- Krankenversicherung (gesetzlich oder privat)
- Hausratversicherung
- Kfz-Haftpflichtversicherung
- Berufshaftpflichtversicherung
- (Tierhaftpflichtversicherung)
Diese sichern dich vor existenziellen Risiken ab.
Finanzielle Freiheit ist das Ziel deines Vermögensaufbaus
Deine finanzielle Unabhängigkeit hast du dann erreichst, sobald du deine Lebenshaltungskosten (und Ausgaben für Urlaub, etc.) komplett aus passiven Einkommensquellen erzielst.
Je früher du mit deinem Vermögensaufbau startest, desto schneller kannst du deine finanzielle Freiheit erreichen.
Finanzielle Freiheit Rechner: Kostenloser Download
Du weißt jetzt, was finanzielle Freiheit bedeutet und wie du diese erreichst. Um dir bei deiner Finanzplanung unter die Arme zu greifen, haben wir im Team den Finanzielle-Freiheit-Rechner entwickelt.
Du kannst dir das Excel-Tool hier kostenlos herunterladen.
Finanzielle-Freiheit-Rechner kostenlos herunterladen
Du willst direkt herausfinden, wann du finanziell frei bist? Dann lade dir mit einem Klick unseren Finanzielle-Freiheit-Rechner herunter.
FAQ - Finanzielle-Freiheit-Rechner
Wie viel Geld braucht man, um finanziell frei zu sein?
Das kommt darauf an, wie hoch deine monatlichen Lebenshaltungskosten sind. Mit unserem Finanzielle-Freiheit-Rechner findest du heraus, wie viel Vermögen du benötigst, um finanziell unabhängig zu sein. Das Tool zeigt dir zudem, wie hoch deine aktuelle Sparrate sein muss.
Was ist finanzielle Freiheit?
Finanzielle Freiheit ist ein Zustand, in dem du deine Lebenshaltungskosten allein aus passiven Einkommensströmen finanzieren kannst. Zu den passiven Einkommen gehören u.a. Rentenzahlungen, Miete, Dividenden und sonstige Einnahmen.
Wie wird man finanziell frei?
Du wirst finanziell frei, indem du einen Teil deines monatlichen Einkommens dafür nutzt, Vermögen aufzubauen. Du kannst dieses in den Aufbau eines eigenen Unternehmens investieren, in Aktien oder in Immobilien.
Co-Founder von Finantio
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